【登山保險學堂】疑難雜症解析：一定要注意的三種爭議情境

台灣從事登山旅遊活動的人口眾多，可能為了挑戰自我，體驗攀登高山的成就感；或是為了紓解壓力，和三五好友一起逃離城市的喧擾。然而在享受登山的當下，卻也同時承受著風險，隨著政府單位的規範，以及保險公司推出相關產品，「登山險」成為了山友們出發前的必要準備。

登山險除了一般所知的登山意外事故，也將特定意外事故（高山症、失溫、中暑、凍傷等）所造成的身體傷害列在保障範圍內，這是一般旅平險無法保障的。兩者間的主要差別，從下表就可以清楚看出。

基本的範圍雖然看起來簡要清楚，但真正碰到狀況的時候仍然會有許多疑問，「這種情況到底賠不賠？怎麼賠？」所謂意外事故百百種，先熟悉保險公司的理賠範圍與賠償邏輯，才能夠維護自己的權益，也可以盡量避免令人心累的理賠糾紛。

登山理賠：可能會遇到的三種情況

一、假設臨時改變登山計畫，不依照原定的計劃路線走，保險公司會賠嗎？

「如原來的登山計畫是 A，但因為氣候影響臨時改變登山路線為 B 山，結果在 B 山發生意外事故失足摔落需要救援，保險公司會賠嗎？」

登山計畫是在登山前提出的文件，對保險公司來說，有評估風險的重要意義，另外，也是保險公司啟動救援任務或計算理賠責任的參考資料。 變更路線的狀況，如果事先向保險公司申報並經准許，理賠不會發生問題。但如果沒有事前申報或申請，就任意變更計畫或行程，緊急救援部分無法獲得保險補償。

差別在於，登山險保障的是約定期間內的登山活動，因此，在「保險期間」內，發生「登山意外事故」造成身體傷害時，只要不屬於除外責任或不保事項所列，不論發生的地點或位置是否在登山計畫中，保險公司都需承擔醫療費用、失能或身故的理賠責任。

但緊急救援費用屬於另一種考慮，需要依據登山計畫所述的路線與時間進行評估，因為在緊急救援的保單條款中，已將應申請許可而未經許可、法令規定限制或禁止進入之區域列為除外責任，這些範圍或區域內發生的事故保險公司不予理賠；因此，如果任意變更登山計畫的路線（應申請許可而未經許可），發生緊急救援狀況時，保險公司將不會理賠救援費用。

二、搭乘接送車輛至登山口或離開登山口後，發生車禍事故造成身體傷害，是否在登山保險的承保範圍內？

「如果在開始登山前，或者是出了登山口後，發生交通事故，這樣還算在承保範圍嗎？」

保險公司理賠時，會判斷兩項標準：(1) 事故需發生在「保險期間」內、(2) 事故並非「除外責任」（註2），當符合以上兩項條件時，保險公司就要承擔理賠責任。 因此，投保登山險時，可以考慮將登山計畫中的移動日也納入投保期間，甚至預留更多的彈性時間，將可能的行程延後都加入在保險的投保計畫中，讓保障更周全。

三、當天來回的登山行程，可以投保嗎?

「如果我的行程很短，登山險能夠只要保一天的時間嗎？」

「想單攻嘉明湖，可以只投保一天行程嗎？」

當天來回的登山行程當然可以投保登山險，但如果只是一般的郊山或戶外步道，則投保較便宜的國內旅遊平安險保障就很足夠。投保登山險雖然保障較多，但保費相對也比較貴，旅平險是比較划算的選擇。

至於當天來回的百岳行程，除了少部分較好抵達、較簡單的入門百岳以外，通常都超過普通人的體能與精神負荷，比方說，可能光入山出山都需要 9 小時以上，其中還未包含出發和返家的完整行程，或是行程延誤的緩衝時間。因此對於難度高的百岳行程，建議還是加上交通時間和彈性時間，才能讓自己有更充裕的時間享受登山活動，保障也更為周全。

保險公司怎麼選擇？

登山險採用的是產物保險公會的示範條款，意思就是所有產物保險公司的承保範圍和保費不會有太大差異，最多就是差在額度，選擇方便可靠的保險公司投保即可。再者登山險也沒有長期（一年）的保險期間可選擇，最多只能投保 180 天，因此，清楚理解保險條款的承保範圍和內容才是重點。

投保前，你該注意哪些事？

1. 完全掌握、理解登山保險條款內的保障範圍、不保事項與除外責任。
2. 確認保險金額，依需求投保經濟能力可以負擔的保障內容，不需要強求最高保額，保險追求的是損失能獲得適當補償，而不是投資。
3. 確認保險的有效期間（生效日與到期日），適當的增加彈性時間讓前後的交通行程納入保障範圍。
4. 將完整的登山行程計畫與保單妥善保管，並提前交代給親友，需要時可以迅速取得。
5. 國內保險公司的登山保險的區域僅限於臺灣，國外的登山行程無法承保，小心別弄錯投保地區。

如果你剛好有投保需求，歡迎參考國泰產險的登山險，可依據自身需求選擇不同方案，投保成功還能拿專屬優惠！

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註 1：本內容以 登山綜合保險示範條款為參考標準

註 2：保險公司寫明了不承保的項目，如故意行為、犯罪行為、酒駕、戰爭或核能輻射影響

註 3：為求資訊正確，本篇內文經專業保險顧問審稿。

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